Traditsiooniline vs Roth IRA: kumb on parem?

Tüüpiline nõuanne, mida kuulete traditsiooniliste ja Rothi IRA-de võrdlemisel, on tugineda eeldatavale pensionijärgsele sissetulekule. Olen alati isiklikult pooldanud traditsioonilisi IR-sid, kuna soovin nüüd maksusoodustust, et rohkem raha investeerida. Selgub, et mul oli õigesti tunne, et tundsin seda ... omamoodi ...

IRA põhitõed

Vaatame üle, mis on IRAd ja erinevused traditsiooniliste ja Rothi IRAde vahel. Kui olete erinevustega juba tuttav, siis jätke see osa vahele. IRA-de põhjalikuma ülevaate leiate siit: Mis on IRA?

IRA on individuaalne vanaduspensionikonto. Need on spetsiaalsed investeerimiskontod, mis võimaldavad teil pensioniks säästa raha. Kontodele on lisatud maksusoodustused, mis aitavad fondidel aja jooksul kasvada. Peamine viis seda teha on maksuvaba kasvu kaudu. Tavaliselt arvestatakse investeeringutest saadud kasumit tuluna ja maksustatakse sellisena. IRA-des seda tulu ei maksustata üldse. Kuid arvestades IRA-de erilist maksuseisundit, on nendes raha paigutamisel piirangud. Alates 2018. aastast saate aastas sisse viia ainult 5500 dollarit (6500 dollarit, kui olete 50-aastane või vanem).

IRA-sid on kahte tüüpi: traditsiooniline ja Roth. Mõlemad pakuvad maksuvaba kasvu, kuid on ka peamisi erinevusi.

Rahalisi vahendeid, mis on paigutatud tavapärastesse IRA-desse, ei saa enne 59,5-aastaseks saamist karistuseta välja võtta. Kui proovite neid enne seda välja viia, maksate 10% trahvi. Teisest küljest saab Roth IRAs rahalisi vahendeid välja viia ilma trahvideta. Investeerimiskasumile rakendatakse endiselt 10% trahvi, kui see võetakse varakult välja, kuid võite igal ajal väljamakstud summa välja võtta.

Roth IRA-l on sissetulekupiirangud, mis muudavad seda, kui palju saate oma panuse anda. Kui teenite rohkem kui 135 000 dollarit üksiku või 199 000 dollarit abieluna, ei saa te Roth IRA-sse oma panust anda.

Teisest küljest ei muuda traditsioonilised IRA-d seda, kui palju saate sissetuleku põhjal panustada. Selle asemel piiravad nad teie maksude mahaarvamist vastavalt teie sissetulekule ja töösuhtele. Nagu näete, tehakse IRA tavapäraseid sissemakseid maksustamiseelselt. Neid sissemakseid saab kasutada teie aasta maksuarve vähendamiseks. Ehkki saate sissemaksetest sõltumata sissetulekust alati limiiti teha, mõjutab teie sissetulek ja see, kas teie tööandja pakub pensionihüvitisi, seda, kui palju teie sissemaksetelt maksusoodustust saate. Selle sissemaksete mahaarvamise eest maksustatakse tavapärastest IRA-dest saadud väljamakseid (väljamakseid) tavalise tuluna.

Roth IRA-d on vastupidised. Roth IRA kontodega tehakse sissemakseid maksude järgselt, seega pole seal maksusoodustusi. Kuid kuna sissemaksed maksustati juba siis, kui need kontole kanti, siis väljamakseid ei maksustata.

Sissemaksete ja jaotuste erinevus on see, kust pärinevad tüüpilised traditsioonilised vs Roth IRA nõuanded. Traditsioonilised kontod võimaldavad teil maksta makse pensionieas, Roth IRA-d võimaldavad teil nüüd makse maksta. Kui eeldate, et olete pensionieas kõrgemas maksualas, siis peaksite minema Roth IRA-ga. Põhjendus on see, et kui te teate, et maksaksite tulevikus rohkem makse, siis miks mitte maksta makse ette makstes odavamalt?

Seda tüüpi nõuanded on mind alati häirinud. Isegi kui kavatsen pensionile jäädes maksta rohkem makse, ei eelda ma, et mu maksukonto nii palju muutub. Arvestades seda, kas poleks parem võtta nüüd maksusoodustus ja investeerida lisaraha? Arvestades piisavat arvu aastaid, peaks enneaegse maksusoodustuse investeerimine rohkem kui kompenseerima pensioni ajal tulumaksude suurenemise, eks?

Numbrite krigistamine

Kõigi olukord on pisut erinev, kuid nähes, kuidas teatud stsenaariumid mängivad, saate aidata teil enda olukorra kohta teadlikke otsuseid langetada. Meie puhul mängime koos sõbra Tommyga välja mõned olukorrad. Saame teada, kas on tõesti parem maksta Rothiga ette makse, et tulevikus vähem makse maksta, või on parem võtta ette kokkuhoid traditsioonilise IRA-ga ja investeerida. Teeme kõik arvutused tänastes dollarites ja ignoreerime inflatsiooni, kuna see kehtib mõlemat tüüpi kontode kohta, nii et see ei mõjuta meie tulemusi.

Ta on 25, abielus ja alustab oma karjääri 60 000 dollariga. Tommy sõber tööl soovitas tal investeerida kõik oma vahendid Roth IRA-sse. Selle soovituse põhjal maksab ta oma panuse ja paneb need kõik Roth IRA kontole.

Tommy on rokkstaar tööl, nii et igal aastal saab ta pärast inflatsiooni 2% reaalset tõusu. See, mis algas 60 000 dollari suuruse palgana, muutub 62. aastaselt 122 000 dollariks. Kogu selle aja jooksul jätkas ta raha paigutamist oma Roth IRA-sse.

Tema investeeringud olid keskmiselt 6% aastas, kohandatuna vastavalt inflatsioonile, ja pensionile jäädes on tal 1,34 miljonit dollarit. Pole paha.

Kuid Tommy ei vaja pensionieas midagi ekstravagantset. Ta soovib enamasti säilitada sama elustiili ja loodab, et vajab umbes 75% oma pensionieelsest sissetulekust, mis tuleb aastas pisut alla 92 000 dollari. Ta ei plaani raha nimel tööd teha ega hakka mingit muud sissetulekut teenima. Kui tema investeeringud toimivad jätkuvalt nii, nagu nad on minevikus, on tal piisavalt raha, et teda hoida kuni 90-aastaseks saamiseni.

Vaatame ülaltoodud stsenaariumi, kuid sõbra käest nõu küsimise asemel loeb Tommy IRA-sid. Ta otsustab järgida tüüpilisi nõuandeid ja rahastada Roth IRA-d, kui loodab tulevikus maksta rohkem makse.

Tommy oskab prognoosida oma 92 000 dollari suuruseid vajadusi ja selgub, et ta on kuni 38-aastaseks saamiseni madalamas vahemikus. 25–38-aastaselt rahastab ta oma Roth IRA-d, kuna ta peaks pensionieas maksma rohkem makse. Pärast seda rahastab ta oma traditsioonilist IRA-d kuni pensionini.

Selle strateegiaga on tal pensionieas 1,4 miljonit dollarit. See on veel 60 000 dollarit rohkem! Lisaks sellele saab Tommy nii Rothi kui ka traditsiooniliste kontode abil kõigepealt oma Roth IRA kontolt maksuvabalt kasutada ja jätkata oma maksukulude edasilükkamist oma tavapäraselt IRA-lt. See aitab pikendada tema raha veel 2 aastat kuni 92-aastaseks saamiseni.

Nii et kombineeritud strateegia on parem kui ainult Roth IRA, aga kuidas oleks ainult traditsioonilise IRA rahastamisega?

Seekord on Tommy arvates parem maksusoodustus teha, see investeerida ja maksud hiljem maksta. Kõigi eelnimetatud eelduste kohaselt on tema pesamuna pensionieas veidi alla 1,5 miljoni dollari. See on ootuspärane, kuna ta päästis kogu selle raha oma maksusoodustustest. Nüüd peab Tommy maksma kõigi oma väljamaksete eest makse. Sellega kestavad tema rahalised vahendid kuni 93-aastaseks saamiseni.

Eeldades 6% -list investeeringutasuvust

Nagu ma alguses mainisin, oli mul õigus! Nende maksusoodustuste varajane investeerimine tasus Tommy jaoks ära. Samuti aitab see, et pikaajaliste investeeringute maksud, isegi mitte maksusoodustusega kontodel, on väga helded. Kasum on põhimõtteliselt maksuvaba üksikute üksikisikute esimese 38 600 dollari või abielus olevate inimeste 77 771 dollari eest maksuvabalt. Pärast seda maksustatakse kasum 15% -ga. Palju madalam kui tavaline tulumaks. Kõik need tegurid aitavad muuta traditsioonilise IRA Tommy jaoks paremaks võimaluseks.

Kuid loos on veel midagi.

Kujutame ette, et Tommy teeb oma investeeringutelt keskmiselt 7%, mitte 6%. Kõigi kolme strateegiaga on Tommy ootuspäraselt rohkem pensionieas pangas. Kuid aja möödudes juhtub midagi veidrat. IRA traditsiooniline strateegia hakkab nina alla võtma!

Eeldades investeeringute tasuvust 7%

Mis siin toimub?! Kui vaatame lähemalt, näeme, et umbes 78-aastaseid juhtub midagi imelikku. Kas mäletate neid erinevusi Rothi ja traditsiooniliste IRAde vahel, millest me eespool rääkisime? Üks erinevus, mida ülaltoodud tabelis märkate, mainib tavapäraste IRAde jaoks vajalikku minimaalset jaotust (RMD). Need on täpselt sellised, nagu nad kõlavad. Kui olete saanud vanuse 70 ½, nõuab IRS, et te võtaksite igal aastal välja minimaalse summa vastavalt nende valemile. Valem on spetsiaalselt loodud teie konto aeglaseks kahandamiseks elu lõpuni.

Kui Tommy investeeringud moodustasid vaid 6%, ei võtnud ta RMD-sid teadmiseks, kuna ta oli niikuinii IRS-i nõuete täitmiseks piisavalt arenenud. Kuid kui tal on 7% -line tootlus, hakkavad tema portfellid kasvama kiiremini, kui ta vajab raha väljavõtmiseks.

Nii kombineeritud kui ka ainult Rothi strateegia abil on Tommy võimeline välja tõmbama ainult seda, mida vaja, ja jätkama oma kontode kasvu. Kui tema raha on traditsioonilises IRA-s, sunnib IRS Tommyt rohkem raha välja võtma. Näiteks kui Tommy on 75-aastane, on tema kulud vaid 92 000 dollarit, kuid tema tavakonto RMD on 102 000 dollarit! Kui suurem osa tema vahenditest on traditsioonilisel kontol, muutuvad tema RMD-d lõpuks tegelikest kuludest suuremaks, põhjustades konto väärtuse langust. See vananedes see lõhe kasvab veelgi.

Seal on hullemaid asju kui sunnitud raha kulutama. Kuid kui soovite jätta pärandi maha, võiksite selle arvestada IRA-de vahel valides.

Teie jaoks sobiv konto

Lõppkokkuvõttes sõltub selle, millist kontot finantseerida, sõltuvalt sellest, mida soovite pensionilt. Kui teie eesmärk on võimalikult palju pensionile jääda, on traditsioonilise IRA rahastamine ilmselt kõige mõistlikum. Esialgsete maksusoodustuste investeerimine annab teile tegelikult rohkem raha. Kuid kui soovite midagi maha jätta, võiksite kaaluda kombineeritud strateegiat, et saaksite Roth IRA-s olevad raha pärast läbimist puutumata jätta.