Väikesed laenud - erinevus Detroiti ja maailma vaeseima vahel

Alice Pasquali
Raha jookseb selle peale. Sõprussuhted on võltsitud ja kaotatud selle tõttu. Te ei saa seda näha ega puudutada. Mis see on?
Vastus: usaldage

Viimased kaks aastat olen uurinud usalduse omadusi. 10 aastat enne seda reisisin USA-d ja maailma, et leida ja rahastada maailma parimaid mikrokrediidi organisatsioone, keskendudes ainuüksi väikelaenudele mõnele maailma vaeseimale ettevõtjale. Aja jooksul küsisin endalt üha enam, kas võiks olla uusi, rohkem ja paremaid viise, kuidas saaksime aidata inimestel rikkamat elu elada. Kas suurem krediit tähendab vaeste jaoks paremat elu?

Guatemala 2006, algus

Olin just alustanud Whole Foods Market'i sihtasutuse Whole Planet loomisega ja vastutasin uute projektide toetamise eest Guatemalas ja Costa Ricas. Klassikalisel ettevõtlusviisil kohtusid John Mackey (Whole Foods Market'i asutaja) ja professor Yunus (Bangladeshi organisatsiooni Noble Peace Award võitja, Grameen Bank) asutaja ja otsustasid koos midagi ülemaailmse vaesuse teemal ette võtta. Yunusel oli inimkapital Grameeni panga töötajate armee abil, kes olid valmis evangeeliseerima Grameeni mikrokrediidi reegleid kõikjal maailmas. Mackey võiks pakkuda heategevuslikku kapitali, et investeerida maailma vaeseimatesse ettevõtjatesse. See oli matš, mis tehti rahvusvahelise arengu taevas.

“Kõigil on plaan, kuni nad saavad näkku torgatud.” Mike Tyson

Terve Planeedi jaoks oli huvitav 10 Bangladeshi Grameeni pangast Kesk-Ameerikasse lennates, kes hispaania keelt ei osanud, huvitav. Mul oli õnne olla õiges kohas õiges kohas ja mind palgati meie esimeste mikrokrediidi projektide Guatemalas ja Costa Ricas residendiks “kinnistajaks”.

See oli hämmastav. Ligi kolm aastat töötasin koos Grameeni ekspertidega, pakkudes väikelaene mõnes maailma vaeseimas kogukonnas. Vaatamata sellele, et keelt ei osanud dramaatiliselt kultuurilised erinevused, olid mu Bangladeshi sõbrad krediidi meistrid. Traditsiooniline pankur Guatemalas märkis kunagi: “Seal on mingisugune grameeni maagia. Ma ei saa sellele näppu panna. ”

Ma sain aru, et usaldusel põhinev laenamine on rida väikeseid asju, mis ühendavad ja loovad uue terviku. Mõnda osa saab eemaldada, kuid mõned võtmeomadused on asendamatud. Kui need eemaldatakse, kukub kaartide maja ümber.

See filosoofia oli nähtav ühel Guatemala maapiirkonna külastusel, et osaleda kõigi Grameeni rühma tunnustamisel. See oli test, et näha, kas neist vaestest Guatemala maapiirkonna naistest võivad saada Grameeni liikmed.

Üks minut pärast koosoleku algust pidi kaks naist veel saabuma. Bangladeshi mänedžer ütles: "Steve, lähme ära."

Koosolek oli läbi. Rühma ei tunnustataks. Kohal viibinud naised hakkasid nutma. Grameeni töötajate jaoks polnud see oluline. Ta oli aastatega paadunud, nähes palju hullemat. Kihutasime kiiresti oma auto juurde. Kui me ära tõmbusime, jõudsid taksosse kaks viimast hilinenud naist.

Meie kontorisse tagasi sõites ütles Grameeni ekspert mulle, et peamine on distsipliin. Naised peavad teadma, et on olemas reeglid ja neid ei tohi rikkuda. See tundus karm, kuid kuidas saaksite siis vaielda nende saavutuste, Noble Peace and ja miljonite inimeste teenistuses.

Järgmise kümne aasta jooksul küsin endalt pidevalt: “Kas need on õiged reeglid?”

Teekond kritiseerida loomisega

Aja jooksul seadis üha enam inimesi kahtluse alla mikrokrediidi võimet luua kestvaid lahendusi vaesusele. Teadlased töötasid selle nimel, et mikrokrediit poleks hõbekuul, samas kui praktikud väitsid, et see pole kunagi mõeldud. Kui külastate Bangladeshi, näete, et üksi väikelaenud ei loo heaolu majanduslikku mootorit. Mikrofinantseerimine peab nägema krediidi rolli keeruka mõistatuse ühe osana.

Kevin Starr ja Mulago fond on keskendunud sotsiaalsetele ettevõtetele, kes tegelevad vaesuse vastu tervikliku lähenemisviisiga. Need organisatsioonid nagu One Acre Fund ja Babban Gona kasutavad mõlemad krediiti olulise komponendina juurdepääsu saamiseks põllumajanduslikele sisenditele, et aidata põllumajandustootjatel kasvatada ja müüa rohkem põllukultuure. Lisaks krediidile on Aafrika maapiirkondade teenindamisel esmatähtis ka logistika ja koolitus.

Sarnaselt Grameeniga näevad mõlemad organisatsioonid, et krediidil on oluline roll vaesuse süsteemsete väljakutsetega toimetulemisel. Need programmid rakendavad väga lihtsaid ja selgeid reegleid, mis avavad kogu nende programmi. Kuna puuduvad krediidiskoorid, saab sotsiaalsest kapitalist suur väärtus, mis mõõdab inimeste krediidivõimet.

Teisisõnu, nad annavad usaldusel laenu.

Miks mitte Detroit?

2015. aasta oktoobris olin teel Detroiti eesmärgiga anda 1 miljon dollarit organisatsioonile, mis võiks anda ettevõtjatele mikrolaene. Ehkki arengumaades on see tavaline, on Ameerika Ühendriikides keeruline leida organisatsioone, kes laenaksid usaldusel, ilma tagatiseta ja krediidikontrollita. Detroit polnud teistsugune.

Nii et kui kohtusin organisatsioonide ja ettevõtjatega üle linna, tuli tagasi küsimus, millega ma viimase kümne aasta jooksul maadlenud olen: “Kas need on õiged reeglid?”. Ameerika Ühendriikides ei olnud organisatsioone, mis vastaksid väiksema kui 5000 dollari suuruse ärilaenu vajadustele, kasutades ära globaalse mikrofinantseerimise aastakümnete pikkust kogemust. Miks mitte?

Kas saaksime luua usaldusväärse laenupõhise lähenemisviisi, mis oleks mõeldud ainulaadselt Ameerika Ühendriikide jaoks koos õigete reeglitega?

Mikrofinantseerimise esimene ülesanne oli vaeste kannatuste leevendamine. Aja jooksul hakkas tööstusharu üha enam fikseerima krediiditehinguid kui mastaabivahendeid. Enamasti kasutatakse vastastikust survet tagasimaksete kindlustamiseks, selle asemel, et kasutada kogukonda sotsiaalse turvavõrguna, kui ajad on rasked. Äärmiselt kõrgete tagasimaksemäärade hoidmiseks ja miljonite teenimiseks on üldine üksmeel, et edu saavutamiseks on esmatähtis krediididistsipliin. Ja jälle, mis on edu? Kas laen on piisavalt tagasi makstud?

Kuidas saaksime mikrofinantseeringut ümber kujundada, et saavutada suuri tagasimakseid, ulatust miljonite teenimiseks ja luua Ameerika Ühendriikide jaoks esmamõjuta organisatsioon?

Hüpe teadmatusse

2016. aasta jaanuaris lahkusin Whole Planet Foundationist, et proovida vastata neile USA ettevõtjate küsimustele. Lõin JUSTi lähtudes kõrgemast eesmärgist aidata inimestel elada vähem stressi ja rohkem rõõmu. Me kasutame krediiti tervikliku süsteemi ühe osana. Laen toimib usalduse vahendina koos selgete reeglitega, samal ajal kui küsime endiselt endalt: “Kas need on õiged reeglid?”

Praeguseks on meil individuaalse taseme muutumise märke säilitades püsinud samad kõrged tagasimaksemäärad (99,3%) kui traditsioonilisel mikrolaenul. Meie programm keskendub klientide abistamisele uute vaimsete mudelite loomisel ja vastupidavamate ettevõtjate loomisel kasutame vastastikust tuge. Inimesed, sealhulgas minu endine tööandja, seavad kahtluse alla meie võime muuta programmi, mis ei keskendu intensiivselt krediiditehingule.

Irooniline, keskendudes vähem krediiditehingutele ja tugevdades oma ühist eesmärki - vähem stressi ja rohkem rõõmu -, oleme muutunud radikaalselt efektiivsemaks laenuandjaks. Tegelikult usume, et võime olla kõige tõhusam mikrokrediidi asutus maailmas. Ainult aeg näitab, kas me jõuame Ameerika Ühendriikide miljonite teenekate ettevõtjate poole.

Mis siis oleks, kui usaldus oleks raha? Mis oleks, kui see tugevdaks meie sõprussuhteid ja kaitseks meid kaotuste eest? Siis võib-olla saime seda näha ja katsuda.